5 C trong tín dụng: Năng lực, Vốn, Thế chấp, Uy tín và các Điều kiện khác

Khi bạn vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng phải thẩm định đơn xin vay. Để làmviệc này, nhiều Ngân hàng sử dụng một số chỉ  tiêu để đánh giá 5 C tín dụng đó là: Năng lực (Capacity), Vốn (Capital), Thế chấp (Collateral), Uy tín (Character) và các điều kiện khác (Conditions)
Năng lực (Capacity) nói đến khả năng công ty có tiền để thanh toán các khoản vay hay không. Người cho vay muốn biết chính xác là bạn có định trả các khoản vay hay không. Người cho vay sẽ tính đến việc lưu chuyển tiền tệ của doanh nghiệp, thời hạn hoàn trả, và khả năng việc hoàn trả nợ thành công. Người cho vay cũng đồng thời xem xét việc trả nợ trong quá khứ để xem xét khả năng trả nợ trong tương lai. Ví dụ, nếu trong quá khứ bạn đã từng không trả nợ các khoản vay, sẽ rất khó để có thể vay thêm.
Vốn (Capital) là tiền của cá nhân đã đầu tư vào công ty và chí tiêu này cho biết bạn sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công ty phá sản. Người cho vay sẽ xem xét tỷ lệ nợ-vốn của công ty để tìm hiểu xem doanh nghiệp muốn vay bao nhiêu tiền (nợ) so với chủ sở hữu đã đầu tư bao nhiêu tiền (vốn). Chỉ số nợ-vốn cao có nghĩa là doanh nghiệp đã vay rất nhiều và khả năng rủi ro tài chính cao.
Thế chấp (Collateral) hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức khác bạn có thể đảm bảo với Ngân hàng. Ngân hàng luôn đòi tài sản thế chấp như là một hình thức bảo hiểm trong trường hợp bạn không thể trả nợ.  Nếu công ty không trả được nợ, Ngân hàng sẽ thu hồi các tài sản thế chấp để thay cho các khoản nợ.  Máy móc thiết bị, nhà xưởng, các khoản phải thu, hàng tồn kho đều có thể là tài sản thế chấp. Người cho vay thường muốn thời hạn cho vay phù hợp với thời hạn sử dụng của tài sản thế chấp. Ví dụ, nếu một thiết bị có thời hạn sử dụng là 5 năm, thời hạn của khoản vay sẽ là 5 năm hoặc ít hơn. Trong nhiều trường hợp, người cho vay sẽ cần thêm một bên thứ ba bảo lãnh việc trả nợ nếu bạn không thể trả được.
Điều kiện (Conditions) liên quan đến mục đích của khoản vay, ví dụ vốn luân chuyển, thêm thiết bị và văn phòng mới. Giá trị của khoản vay liên quan đến mục đích sử dụng sẽ giúp người cho vay đánh giá yêu cầu về khoản vay của bạn. Các điều kiện khác liên quan đến các điều kiện kinh tế ở mức quốc gia, địa phương và công nghiệp. Một nền kinh tế không ổn định sẽ có ảnh hưởng xấu đến việc đánh giá. Tuy nhiên, sự hy vọng lạc quan sẽ đem đến kết quả là có thể vay được.
Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay. Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nên Ngân hàng sẽ quyết định một cách chủ quan liệu bạn có khả năng trả khoản vay này hay không. Ngân hàng sẽ kiểm tra những khoản nợ của bạn trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của bạn. Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân bạn và trình độ, kinh nghiệm của nhân viên cũng sẽ được xem xét